Quer aprender tudo sobre juros e como negociar suas dívidas? Neste vídeo, te explicamos a entender tudo quando a bola de neve chega. Então fica tranquilo e dê play aí!

Quando nossas dívidas começam a embolar, o primeiro passo é parar e voltar lá no início, revisar o orçamento e ver o que é prioridade. Pergunte-se: "o que preciso pagar com urgência, o que não posso abrir mão e o que deve ficar para depois?”.

Por isso, encarar sua dívida (explicamos mais sobre isso aqui) é essencial. Assim, muitas vezes, é até possível trocar uma dívida cara por uma dívida mais barata, sabia?

Vamos ver o passo a passo disso tudo!

O primeiro passo é entender de que dívida estamos falando. É uma dívida de cartão de crédito ou um empréstimo com uma parcela muito alta e juros abusivos?

Se você realmente entender que a dívida está fora do seu alcance de pagamento, pense na possibilidade de pegar um empréstimo para quitar a dívida do cartão de crédito. Você deve estar se perguntando: “E por que isso funcionaria?”

Te respondemos: os juros de cartão de crédito podem chegar até 350% ao ano, enquanto os empréstimo, se negociados direitinho, ficam bem abaixo disso. Dessa forma você está eliminando uma dívida que tem um juros alto e caro, que a tendência é crescer muito mais rápido e trocar por uma dívida mais barata. Por isso precisamos analisar nossas dívidas, os juros e o tempo que ainda tem cada dívida para avaliarmos as possibilidades de troca.

EXTRA: O QUE É JUROS?

Podemos dizer que o juros é a remuneração cobrada pelo empréstimo do dinheiro. É calculado através de uma taxa de juros (que é uma porcentagem em cima do valor que você pegou emprestado). 

Por exemplo, vamos supor que você pegou emprestado R$100,00 a uma taxa de juros de 5% ao ano e só vai pagar o empréstimo no fim desse período. Então, no fim do ano, você terá que pagar R$105,00 no total (saldo devedor). De juros, você pagou R$5,00 (que é o equivalente a 5% de R$100,00).

QUAL DÍVIDA RENEGOCIAR?

A renegociação de dívidas é muito importante para as pessoas que estão em situação de endividamento ou superendividamento, mas temos uma regra nº1: negocie um valor que caiba no seu bolso!

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Não adianta negociar e pagar uma parcela e depois abandonar o acordo, pois a sua capacidade de pagamento está restrita. Então vamos pensar numa ordem de prioridade para renegociar as dívidas: 

• Dívidas de itens essenciais para a sua sobrevivência, se você está em uma situação de corte de água e energia elétrica, priorize essas negociações!
• Dívidas mais caras, com maior juro.
• Dívidas com grande prazo de pagamento e juros medianos;

Analisando isso tudo, você terá uma noção do que decidir depois de analisar as suas dívidas e o seu orçamento.

JUROS (SIMPLES E COMPOSTOS), CUSTO EFETIVO TOTAL

Vamos falar sobre juros agora! Você sabe qual é a diferença entre o juros simples e o juros compostos?

Juros Simples é calculado a partir de um percentual fixo do valor principal que foi emprestado ou recebido. Ou seja, independente do período que o valor ficou aplicado ou do tempo do empréstimo, os juros recebidos ou pagos serão sempre iguais para todos os meses ou anos. 

Os juros compostos são aqueles em que há o acúmulo de juros sobre juros. Ou seja, o valor monetário a ser pago ou recebido é calculado com base no período imediatamente anterior, levando em consideração o valor atualizado e acumulado da aplicação ou do saldo devedor. É por isso que os juros compostos também são chamados de juros sobre juros. Afinal, a cada novo período o saldo devedor ou o saldo aplicado crescem em uma velocidade mais rápida, de maneira exponencial.

Já o Custo Efetivo Total (CET) é o valor que será realmente pago em um empréstimo ou financiamento.  Nele, inclui todos os gastos de transações de crédito (como taxas de juros, tributos, tarifas, gravames, IOF, registros, seguros e demais despesas do contrato) e foi criado em 2007 pela Resolução Nº 3.517 do Banco Central. Todas as empresas são obrigadas a informar o CET no contrato, por isso na hora de escolher uma instituição, não olhe apenas para a taxa de juros. Olhe o CET pois é lá que você verá realmente o que será pago. As tarifas, encargos e seguros podem deixar uma proposta bem menos vantajosa mesmo que a taxa de juros seja mais baixa.

COMPARE ENTRE BANCOS

Antes de solicitar qualquer forma de crédito é importante você considerar uma boa pesquisa de mercado observando a taxa de juros ofertada pelas instituições e também produtos financeiros vendidos. Acontecem muitos casos que inicialmente o empréstimo parece ser vantajoso, mas quando comparamos a aquisição de outros produtos exigida pelo banco, as opções já demonstram grande diferença. 

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Portabilidade do crédito

Você sabia que pode levar uma dívida de crédito de uma instituição financeira para outra? Isso pode ser feito com empréstimos e financiamentos, quando as taxas de juros ofertadas pelo seu banco ou instituição financeira estão mais caras do que as outras instituições do mercado. Você deve fazer uma pesquisa, conhecendo as taxas de juros oferecidas por cada uma delas, além da taxa de juros é importante estar atento ao custo efetivo total.

Com a portabilidade de crédito, é possível transferir a dívida para outro banco. E dessa forma, você consegue diminuir os juros e tornar a sua dívida mais barata.

Na prática todos os consumidores têm direito à portabilidade, logo é importante cobrar os seus direitos do seu banco, caso ele se negue a prestar as informações necessárias para a portabilidade. Nessa transação, o banco novo vai quitar a sua dívida com o banco anterior, fazendo uma  nova dívida só que agora com ele.

O que preciso pedir para fazer a portabilidade? 

• Número do contrato;
• Saldo devedor atualizado;
• Demonstrativo da evolução do saldo devedor;
• Taxa de juros anual (nominal e efetiva);
• Valor de cada prestação, especificando o valor do principal e dos encargos;
• Prazo total e remanescente;
• Data do último vencimento da operação

EM PAZ COM OS BOLETOS:

Ep. 1 | Controle de Gastos e Ganhos

Ep. 2 | Conheça sua Dívida

Ep. 3 | Aprendendo sobre Crédito

Ep. 4 | Financiamento, Empréstimo e Carnê

Ep. 5 | Juros e Negociação

Ep. 6 | Sonhar na prática (Próxima aula aqui!)

Ep. 7 | Fraudes Digitais

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