Cartão de crédito ou crediário: qual vale mais a pena?

Você precisa comprar um fogão novo. Ao chegar na loja, fica em dúvida sobre qual é a melhor maneira de pagar por esse eletrodoméstico: crediário ou cartão de crédito?

Os dois tipos de crédito possuem vantagens e desvantagens, ou seja, podem ser uma boa opção dependendo do perfil e do orçamento da pessoa.

Neste texto, a gente mostra alguns detalhes sobre essas duas formas de pagamento, para que você possa escolher entre crediário ou cartão de crédito na hora de comprar um produto.

Como funciona o crediário?

O crediário é um tipo de crédito parcelado, oferecido aos clientes diretamente pelas lojas. A pessoa escolhe um ou mais produtos, e o estabelecimento faz uma análise de crédito para saber se pode liberar ou não a compra para pagamento no formato carnê (como diversos boletos).

O processo se dá com o cliente dentro da loja, apenas com a apresentação de alguns documentos, e costuma acontecer de forma rápida. O crediário sendo aprovado, o cliente sai da loja com os produtos escolhidos e o carnê com as prestações a serem pagas.

Toda a vez que o cliente precisar comprar um produto, ele terá que passar por esse processo novamente.

Como funciona o cartão de crédito?

O cartão de crédito é outro tipo de crédito, este concedido por bancos, operadoras de cartão  (como Visa e Mastercard, por exemplo) e até por algumas lojas. Essa forma de pagamento possui um limite, que pode ser usado para compras à vista e parceladas.

Quais são as diferenças entre o cartão de crédito e o crediário?

Há algumas diferenças entre o cartão de crédito e o crediário. Listamos as principais abaixo:

• Taxas de juros: nos dois tipos de crédito cada empresa decide qual o percentual de juros que irá cobrar por mês dos seus clientes. No cartão há formas de comprar sem juros e com juros. Depende da loja. No crediário sempre tem uma taxa de juros, mesmo que baixa. A maior diferença está ligada ao rotativo do cartão de crédito, que é quando você não paga o total da fatura. Segundo o Banco Central, os juros dessa modalidade foram de 409,3% ao ano (dados de janeiro de 2023, próximo de 34% ao mês). O parcelamento da fatura também tem juros altos, de cerca de 94% ao ano). Nesse caso, de atraso de pagamento, o crediário costuma ter juros e multas mais baixos.
• Parcelamento: o cartão de crédito possui um parcelamento menor, normalmente em 10, 12 vezes no máximo, apesar de existirem alguns poucos lugares que aceitam em até 24 vezes. No crediário, as lojas podem fazer em até 48x.
• Pagamento: no cartão de crédito, os clientes recebem a fatura todos os meses. Ela pode chegar em casa ou ser enviada por e-mail. Também é possível acessar e pagar pelo aplicativo do banco ou em qualquer casa lotérica ou agência bancária. No caso do crediário, o cliente recebe um carnê com todas as prestações e, na maioria das vezes, tem que ir à loja todos os meses para fazer o pagamento. No banQi, por exemplo, você pode pagar o seu carnê das Casas Bahia pelo aplicativo.

Quais são as vantagens e desvantagens do crediário?

Uma das vantagens do crediário é que esse tipo de crédito possui menos burocracia na aprovação de crédito. A análise é feita pela própria loja e a resposta é dada ao cliente em poucos minutos. 

Quem procura o crediário quer parcelas com valores menores, mesmo que leve mais tempo para pagar a dívida. Essa forma de pagamento permite que os clientes tenham um maior número de prestações.

Os juros também chamam a atenção de quem está atrás do crediário. As taxas cobradas pelas lojas costumam estar próximas das cobradas no empréstimo pessoal, por exemplo.

Por outro lado, o crediário traz o risco de inadimplência. Os longos parcelamentos aumentam as chances de não pagamento da dívida, principalmente quando surgem momentos de emergência, como a perda do trabalho, problemas de saúde, entre outros.

Quais são as vantagens e desvantagens do cartão de crédito?

Para quem deseja comprar um produto e pagar em menos vezes, uma vantagem do cartão de crédito é a possibilidade de parcelar sem juros, dependendo do número de prestações.

Quem tem o cartão também não precisa passar por análise de crédito a cada compra que realizar. A pessoa só não pode estourar o limite. Essa forma de pagamento também é mais popular, aceita em bem mais lugares do que o crediário. 

Agora, um dos principais riscos do cartão é o endividamento. Isso porque, caso não pague o valor integral da fatura, os bancos cobram juros, que são um dos mais altos do mercado. Então, o cliente precisa acompanhar seus gastos para a fatura não virar uma bola de neve.

Cartão de crédito ou crediário: afinal, qual vale mais a pena?

Tanto o cartão de crédito quanto o crediário podem trazer benefícios às pessoas, se usados de uma forma que respeite o orçamento delas. 

Para quem não tem cartão de crédito ou possui um limite baixo, o crediário pode ser uma forma de comprar um produto que você tanto deseja de uma forma mais simples, com análise de crédito menos burocrática e em parcelas mais suaves.

O crediário pode ser uma opção para quem também tem cartão de crédito com limite maior, porém pretende parcelar o produto em mais vezes e pagar prestações bem pequenas. Isso porque as operadoras de cartão de crédito costumam parcelar em até 12 vezes e apenas algumas dividem uma compra em até 24 parcelas. Lembrando que o crediário pode ter até 48 prestações mensais.

O cartão de crédito é recomendado para quem quer comprar algo e quitar em menos vezes, já que, desta forma, as empresas não costumam cobrar juros. Com o cartão o cliente também tem liberdade para escolher onde comprar, porque é aceito em mais estabelecimentos.

Se você busca mais informações sobre crediário, temos um texto com dicas de como ser aprovado em um crediário; confira!