Cartão de crédito ou cheque especial: qual dos dois tem mais juros?

Quando a gente fala em educação financeira, ajuda muito entender as diferenças entre os recursos que a gente pode usar quando a situação aperta e, também, taxas e outros custos que tenham a ver com esses recursos. Um exemplo é a taxa de juros do cartão de crédito, que pode pesar no bolso se não for considerada na hora de recorrer a essa opção.

É importante comparar esses juros aos custos de outros produtos financeiros, como é o caso do cheque especial. Nem todo mundo sabe como ele funciona e se é mais barato ou mais caro usar o cheque especial ou o cartão de crédito.

As duas opções podem ajudar quem está no aperto financeiro, mas é preciso sempre olhar para aquela que tem taxa de juros mais barata. Com isso, será menos dinheiro saindo do seu bolso para pagar a dívida por usar o cartão ou o cheque especial. Vamos explicar tudinho a seguir!

Você vai ver neste texto:

• Como funciona o cartão de crédito?
• Como funciona o cheque especial?
• Afinal, qual dos dois possui os maiores juros?

Como funciona o cartão de crédito?

O cartão de crédito é um meio de pagamento liberado por um banco, que permite às pessoas fazerem compras, pagamentos, transferências e saques. Dá para usar o cartão físico ou o virtual, caso o banco ofereça as duas opções.

O banco libera o cartão com um limite, então quem vai usar sabe que pode fazer transações até um determinado valor. Depois, chegará a fatura do cartão, todo mês, com a lista das compras realizadas e os valores que devem ser pagos. Assim, quem recebe o cartão pode comprar agora e pagar depois, na data do vencimento da fatura.

Acontece que, se a pessoa não paga a fatura toda, ela poderá pagar uma parte desse valor, sendo que o banco sempre estabelece um valor mínimo que precisa ser pago. O restante pode ser parcelado e, sobre essas parcelas, serão aplicados juros.

Quando você paga um valor menor que o valor total da sua fatura, o que ficou devendo vira um empréstimo para o banco, chamado de crédito rotativo, que também vem com cobrança de juros.

Além disso, se nenhum valor da fatura for pago, serão cobrados juros e multa por causa do atraso. Esses valores são cobrados em percentuais da fatura e o banco sempre deve informar aos clientes quais as taxas caso a fatura não seja quitada totalmente.

• Leia também: Veja como funciona o limite do cartão de crédito e tire outras dúvidas

Como funciona o cheque especial?

O cheque especial é um tipo de crédito que clientes de um banco podem usar. Esse recurso fica disponível na conta e pode ser usado quando o saldo normal dela acaba. O valor liberado de cheque especial é informado na conta e, em geral, aparece de forma separada do saldo em si.

Esse recurso é um tipo de empréstimo que oferece mais saldo na conta e pode ser usado no cartão de débito, transferência ou PIX, por exemplo. Só que, por ser uma modalidade de crédito, também há a cobrança de juros.

No cheque especial, os juros são cobrados por dia de uso, então, quanto mais tempo passar, mais juros serão cobrados e maior será o valor para quitar essa dívida. Para pagar, basta deixar o saldo na conta positivo e os juros serão cobrados no mês seguinte do período em que o cheque especial foi usado.

Afinal, qual dos dois possui os maiores juros?

Como vimos, são cobrados juros no cartão de crédito e no cheque especial, então é sempre importante tentar evitar não pagar a fatura inteira, no caso do cartão, ou estourar o limite da conta bancária, no caso do cheque especial.

O Banco Central informa as taxas de juros no cartão de crédito e no cheque especial conforme o banco, além de outras taxas em outros recursos, como empréstimos. Então vale a pena olhar lá para entender o quanto é cobrado de taxa ao mês e ao ano para cada banco.

Na média, os juros do cartão de crédito são de 182% ao ano quando o pagamento da fatura é parcelado. No crédito rotativo, o percentual pode chegar a 411% ao ano. No cheque especial, os juros são de 132% ao ano, em média. As informações são do próprio Banco Central.

Isso tudo mostra que os juros do cartão de crédito, seja no parcelamento ou no rotativo, são mais altos do que os do cheque especial. Mesmo assim, os dois cobram valores altos de taxas para quem não consegue quitar tudo em dia. Por isso, se possível, é sempre bom manter os pagamentos em ordem.  

Depois de saber como funcionam os juros do cartão de crédito e do cheque especial, é hora de entender como evitar dívidas com o cartão e usá-lo sem prejudicar o seu bolso.