Qual a melhor opção entre empréstimo pessoal e consignado? Saiba escolher!

Empréstimos são uma forma comum de ter dinheiro para atender às necessidades financeiras imediatas, como despesas médicas, quitação de dívidas, reformas da casa ou para completar o orçamento de um mês mais complicado. 

Entre os tipos de empréstimos mais comuns estão o empréstimo pessoal e o empréstimo consignado.

O empréstimo pessoal é uma opção popular para quem precisa de dinheiro de maneira mais emergencial. Normalmente, o valor de crédito liberado tem ligação com a capacidade de pagamento de quem pede. As taxas de juros podem variar em razão disso e também de banco para banco.

Já o empréstimo consignado é uma opção para quem possui uma renda regular (vamos explicar mais neste texto). A renda serve como garantia para a instituição financeira que empresta esse dinheiro e, por isso, muitas vezes o empréstimo tem taxas de juros mais baixas do que outros tipos de crédito. 

Para saber qual é a melhor opção para você, é preciso entender qual a diferença do empréstimo consignado para o empréstimo pessoal. Vamos mostrar tudo neste artigo!

Neste texto você vai saber:

• O que é empréstimo pessoal?
• O que é empréstimo consignado?
• Qual dos dois vale mais a pena?

O que é empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma modalidade de crédito oferecida por bancos e outras instituições financeiras para pessoas físicas, com cobrança de juros sobre o valor emprestado. Segundo o Serasa, em seu site, “uma das principais características desse tipo de linha de crédito é que você pode utilizar o dinheiro da forma que quiser – ao contrário de um financiamento, por exemplo, que deverá ser gasto apenas com a finalidade para a qual foi contratado”. 

Sobre os juros, vamos dar uma explicação resumida: se alguém pega emprestado R$ 5.000 a uma taxa de juros de 2% ao mês, ao final de 12 meses, os juros totais seriam de R$ 1.200 (2% de R$ 5.000 = R$ 100, multiplicado por 12 meses = R$ 1.200). Ou seja, o valor pago de volta ao banco teria sido de R$ 6.200 (R$ 5.000 do valor emprestado + R$ 1.200 de juros).

Mas é importante saber que o empréstimo pessoal também envolve taxas de abertura de crédito, IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e taxa de amortização, que deixam o valor final mais caro.

Por isso, é sempre importante estar atento ao CET (Custo Efetivo Total) antes de assinar um contrato de empréstimo, pois esse é o valor total que você deverá pagar ao banco até o final do acordo.

O que é empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é a modalidade de crédito em que o valor das parcelas é descontado diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS, no caso dos aposentados. É uma garantia para o banco, já que as parcelas são descontadas diretamente do salário ou do benefício, diminuindo os riscos de inadimplência.

Esse tipo de empréstimo é bastante utilizado por aposentados, pensionistas e servidores  públicos, mas também pode ser oferecido por empresas privadas a seus funcionários, desde que essas empresas tenham algum acordo com o banco. 

O valor das parcelas é limitado a uma parte da sua renda mensal (35%), para evitar um maior endividamento.

Entre as principais vantagens do empréstimo consignado estão as taxas de juros mais baixas em relação a outras modalidades de crédito, como o cartão de crédito e o cheque especial. Em muitos casos pode ser até mais vantajoso que o empréstimo pessoal.

Isso ocorre porque o risco de inadimplência é menor, já que as parcelas são descontadas diretamente na folha de pagamento. Além disso, como as parcelas são fixas e descontadas automaticamente, pode ser mais fácil para você planejar seu orçamento e evitar atrasos ou esquecimentos.

Qual a diferença do empréstimo consignado para o empréstimo pessoal?

Como já explicamos neste artigo, de forma resumida: o empréstimo pessoal é um tipo de crédito concedido para pessoas físicas e que pode ser usado para qualquer coisa. Já o empréstimo consignado também pode ser utilizado de várias maneiras, mas por ter a garantia de ser descontado diretamente da folha de pagamento ou de um benefício, como a aposentadoria, tende a possuir melhores taxas de juros.

Veja em detalhes as diferenças: 

1. Fonte pagadora

No empréstimo pessoal, o pagamento das parcelas é de responsabilidade de quem pede o crédito. Já no consignado, as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS de quem pediu os valores emprestados.

2. Taxas de juros 

Geralmente, as taxas de juros do empréstimo consignado são mais baixas do que as do empréstimo pessoal. Isso ocorre porque no empréstimo consignado as parcelas são descontadas automaticamente da fonte pagadora, diminuindo os riscos de inadimplência.

3. Limites de crédito

Os limites de crédito do empréstimo pessoal são definidos com base na capacidade de pagamento de quem pega o empréstimo e na análise de crédito realizada pela instituição financeira. Já no empréstimo consignado, os limites de crédito são limitados a um percentual do salário (até 35% para quem trabalha com carteira assinada ou é servidor público) ou do benefício (até 40% para aposentados e pensionistas do INSS) de quem pede o empréstimo.

Qual dos dois vale mais a pena?

É preciso analisar vários fatores antes de escolher entre o empréstimo pessoal e o consignado.

Não é todo mundo que tem a possibilidade de pedir um empréstimo consignado. Esse pode ser o caso de alguém que trabalhe em uma empresa privada sem acordo com bancos para oferecer essa modalidade, por exemplo. Assim, a opção seria o empréstimo pessoal.

Já para quem tem direito ao empréstimo consignado, pode ser mais fácil encontrar menores taxas de juros nessa modalidade de crédito. Ou seja, pagar menos pelo empréstimo.

O importante é sempre, entre as opções disponíveis, ver qual cabe melhor no seu orçamento, seja em relação aos juros, à quantidade de parcelas ou mesmo ao valor do crédito disponível para você.

Agora que você entendeu qual a diferença do empréstimo consignado para o empréstimo pessoal, preparamos dicas importantes para você saber qual é o melhor momento para pedir esse dinheiro emprestado.